Rodzaje kredytów konsumenckich

By 0 Brak tagów Permalink

Jeśli potrzebujemy gotówki, zwykle decydujemy się na kredyt konsumencki. Na rynku dostępnych jest wiele produktów, które spełniają cechy takiego kredytu. Może to być kredyt gotówkowy (także pożyczka), kredyt hipoteczny, konsumpcyjny, samochodowy ale i karta kredytowa, czy przyznany limit ROR. Jakie korzyści płyną z wyboru właściwego produktu? Na co zwracać uwagę przy wyborze?

Kredyt to umowa zawarta na piśmie z instytucją bankową a konsumentem (kredytobiorcą). Ustawa o kredycie konsumenckim szczegółowo określa zasady kredytu, w tym także granice kwotową. Jak w wielu przypadkach zawiera również wyłączenia – nie podlega jej np. kredyt gdzie spłacana jest kwota kapitału, bez odsetek i innych opłat, w tym prowizji czy marzy.

W zależności od przeznaczenia zdobytych w ramach kredytu środków warto zastanowić się, jaki produkt będzie dla nas najbardziej odpowiedni, najtańszy i w miarę korzystny. Inny kredyt warto brać na zakup mieszkania, samochodu, a inny na bieżące wydatki czy choćby wakacje w tropikach.

Kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny jest jednym z bardziej skomplikowanych produktów zaliczanych do kredytów konsumenckich. Polskie ustawodawstwo zasady udzielania i spłaty takiego kredytu ujmuje w wielu aktach prawnych, w tym w prawie bankowym, ustawie o kredycie konsumenckim, ustawie o księgach wieczystych i hipotece czy listach zastawnych i bankach hipotecznych. Oczywiście można też w kodeksie cywilnym doszukiwać się artykułów wspomagających zrozumienie istoty kredytu hipotecznego. Taki kredyt zwykle wykorzystywany jest na budowę, zakup mieszkania/domu, remont czy inny cel. Istotna jest tu forma zabezpieczenia spłaty kredytu – ustanowiona hipoteka. Takie kredyty opiewają na spore kwoty a termin ich spłaty zwykle wynosi kilkanaście, kilkadziesiąt lat. Charakteryzują się niskim oprocentowaniem, choć w całym okresie kredytowania i tak do zwrotu będziemy mieli kwotę nawet kilka razy wyższą, niż sam zaciągnięty kredyt. Tu istotne jest przede wszystkim zrozumienie warunków kredytu.

Kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy zaciągany jest przez konsumentów najczęściej. Jest prosty, nie wymaga aż tylu formalności, co kredyt hipoteczny. Czas spłaty najczęściej nie przekracza 6-8 lat. Można udzielać go na dowolny cel. Zasady precyzyjnie określa ustawa o kredycie konsumenckim.

Kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny polega na połączeniu wszystkich zobowiązań w jeden kredyt, zwykle z niższą ratą miesięczną (wynika to z rozłożenia spłaty na dłuższy okres). Niestety tu należy liczyć się z większymi opłatami dodatkowymi, choć w odniesieniu do ryzyka popadania w spiralę zadłużenia taka opcja wydaje się być sensowna.

Debet i kredyt odnawialny

Debet i kredyt odnawialny często uznawane są za jeden i ten sam produkt bankowy. Mimo wielu podobieństw jednak są i różnice – w debecie koszty są niższe, niż przy kredycie odnawialnym. Zaletą jest brak konieczności podpisywania kolejnych umów po określonym czasie. Z limitu możemy korzystać zawsze, gdy spłacimy choć część zadłużenia w ramach przyznanej kwoty. Banki pobierają zwykle opłaty roczne za limit, choć są i sytuacje, kiedy nie ponosimy, jako klienci banku, żadnych opłat, np. w ramach okresowych promocji.

Karta kredytowa

Karta kredytowa to także forma kredytu konsumenckiego. Bank w ramach limitu karty przyznaje nam do wykorzystania środki, od których nie pobiera odsetek przez określony czas (zwykle 50-60 dni). To wygodne rozwiązania dla płatności bezgotówkowych, z którego coraz chętniej korzystamy. Warto jednak uważać na przekroczenie terminu spłaty karty – jeśli nie zwrócimy środków na czas możemy spodziewać się sporych kosztów (oprocentowanie kart kredytowych jest znacznie wyższe, niż innych produktów bankowych).

Comments are closed.